¿Quieres descubrir la fórmula secreta para dejar de trabajar y dedicarte sólo a tus ‘hobbies’? Es fácil: empieza por ahorrar 50 euros al mes.
Si acabas de empezar a trabajar y ya sueñas con dejar de hacerlo, la cosa no pinta bien. Porque, a menos que te toque la lotería o te surja una idea de negocio digna de Mark Zuckerberg, vas a tener que cotizar hasta tu jubilación como el resto de los mortales. Es decir, la rutina se apoderará de ti hasta, al menos, los 65 años y, para tu desgracia, todo indica que ese plazo seguirá alejándose.
De hecho, según el informe Tendencias clave de los españoles ante la jubilación, elaborado por el banco online ING Direct, tres de cada cuatro españoles creen que el sistema público de pensiones no será suficiente para garantizar su nivel de vida. De ahí la importancia de diseñar una buena estrategia de ahorros y no depender únicamente de la prestación que proporciona el gobierno.
¿En plan hormiguita?
Antes de que caigas en una depresión, te contamos un atajo, que no milagro, capaz de lograr que te olvides de los horarios y las obligaciones para siempre y así puedas dedicarte a la vida contemplativa antes de lo esperado. ¿Quieres saber cómo? No olvides esta combinación de palabras: ahorrar e invertir. Pero no vale con hacerlo de cualquier manera. Antes de empezar, debes tener en cuenta dos cosas.
La primera es que si quieres lograr tu objetivo necesitarás poner en práctica estos consejos hoy mismo. Después, mentalizarte de que sólo si sigues a rajatabla un plan a largo plazo podrás vivir como quieras dentro de unos años. Y, al contrario de lo que puede parecer a simple vista, esto no implica llevar una vida austera sin gastar ni un céntimo ni darte un capricho de vez en cuando. Se trata de vivir de forma más consciente y pensando en el futuro. Aunque ahora te parezca que queda muy lejos, cuando llegue el momento y puedas disfrutar de tu retiro holgadamente y sin necesidad de trabajar, agradecerás haber sido disciplinada durante toda tu vida.
Si no tienes un buen plan, más allá de alcanzar la libertad financiera, tu estado de ánimo y las relaciones con los demás también pueden verse afectadas. Así lo explica Javier García Monedero, consultor financiero y coautor del libro Tu dinero, hoy y mañana (ed. Conecta), en el que explica todo lo que necesitas saber para gestionar tu economía de forma óptima: «Dicen que el dinero no da la felicidad, pero la falta de él si puede provocar problemas. El miedo a lo que vendrá nos condiciona en todos los aspectos», dice. En definitiva, ahorrar hoy te permitirá ser mucho más feliz el día de mañana.
No pierdas el tiempo
Si, por suerte, cuentas con una libreta de ahorros que tus padres te hicieron al nacer, ha llegado el momento de agradecérselo, porque cada céntimo y cada mes suman para decirle adiós a la vida laboral. «Lo racional es empezar a los 18 o 20 años. Pero lo imperativo e imprescindible es hacerlo cerca de los 30, cuando, por lo general, comienzas a tener hijos. Ahí debes hacerlo sin dilación, porque cuanto más tarde sea más difícil te resultará», comenta Javier García Monedero.
Ten en cuenta que al invertir tu dinero en fondos de renta variable este se irá multiplicando y te generará beneficios año tras año. ¿Recuerdas ahora eso de que el tiempo es oro? Según sus cálculos, «si a los 20 años comienzas a ahorrar 40 o 50 euros al mes, llegarás a la jubilación con más de medio millón de euros en tu bolsillo». ¡Así de fácil! Siguiendo esta lógica, puedes engrosar la cantidad en función de la edad en la que tienes pensado retirarte.
Es un razonamiento sencillo, al que hay que añadir otras fuentes de ingresos que tendrás a lo largo de tu vida, como comisiones importantes en el trabajo, un negocio que te reporte dinero o los distintos aumentos de sueldo que tendrás en tu carrera profesional y que te permitirán elevar esa suma y, por tanto, restar tiempo. Si temes olvidarte de tus metas o rendirte pronto, programa una transferencia mensual, el mismo día que te ingresen tu nómina, a una cuenta bancaria que no utilices normalmente y así no tendrás que preocuparte más por ello.
En cuestiones de dinero es mejor no improvisar. Aunque no sepas lo que te deparará el futuro y siempre pueden surgir imprevistos, necesitas diseñar una hoja de ruta para poder cumplir tus objetivos. Lo primero que debes hacer es contratar un seguro de vida e invalidez que os cubra a ti y a las personas que dependen de ti mientras construyes tu patrimonio. «Casi nadie piensa en este detalle, pero es fundamental. En el camino hacia la independencia hay que procurar proteger el presente porque tenemos muchas responsabilidades pero no dinero para afrontar un problema», aconseja Javier García Monedero.
Piensa también a qué edad quieres retirarte y cuánto dinero necesitarás cada mes para mantener el nivel de vida que deseas, pues este dato implica decidir el importe que le dedicarás hoy. A medida que pasen los años y tu poder adquisitivo aumente, lo ideal es que la cantidad que inviertes también lo haga, para que así, poco a poco, acumules más capital y puedas retirarte antes. Para ello, puedes fijar desde ya el porcentaje de tu salario que dedicarás al plan y cuánto aumentará este según tu tramo de edad. Y si un mes te falla la voluntad, recuérdate a ti misma lo maravilloso que será poder vivir el resto de tu vida sin tener que madrugar cada mañana ni estar todo el día sentada en una silla y pegada al ordenador.
Aprende sobre economía
Es posible que, ahora que has empezado a gestionar tu pequeña fortuna, necesites aprender un poco más sobre cómo hacerlo de la mejor manera posible. Según el estudio Global Financial Literacy Survey, de la agencia de calificación Standard & Poor’s , sólo el 49% de los españoles tiene conocimientos sobre finanzas, un dato con el que coincide Javier García Monedero: «Este tipo de educación es muy necesaria, pero está ausente en la enseñanza. La gente ha aprendido, por ejemplo, a comprar más barato. Pero queda mucho por hacer, sobre todo en lo que respecta al ahorro y las deudas». Sí, ha llegado el momento de hacerse con todos los libros de finanzas para dummies que haya en el mercado.
Y, ahora, ¿qué?
Ahora ya estás lista para comenzar tu plan. Entonces… ¿qué haces con lo que has acumulado? Dejarlo en una cuenta corriente no servirá de nada, ya que se devaluará con el tiempo. Así que, dado que vas a pasarte la vida trabajando en tu futuro, lo mejor es elegir bien dónde invertir para conseguir beneficios y evitar que tu economía se devalúe. «Hay que hacerlo en renta variable a través de instrumentos de inversión colectiva, como son los fondos o planes, donde el dinero esté bien diversificado y bien gestionado. Esto es lo que realmente te va a permitir acumular un patrimonio importante», asegura Javier García Monedero. Si dudas, pregunta a un asesor bancario de tu sucursal habitual.
Cuida los pequeños gestos
Que hayas planificado tu vida de principio a fin no significa que tengas que privarte de nada. Empieza simplemente revisando y modificando tu consumo. Pon especial interés en los gastos fijos a los que no prestas mucha atención, como, por ejemplo, la factura de la luz, el plan de Internet en casa o las coberturas de seguro. Piénsalo. ¿Sabes qué tarifa energética tienes contratada y si corresponde a lo que de verdad consumes? ¿Tu póliza cuenta con demasiadas coberturas? Si lo estudias, te darás cuenta de que estás pagando más de lo que necesitas y, si eliminas los excesos, lograrás ajustar tu presupuesto. Para controlar tus cuentas y llevarlas al día, una buena opción es crear un documento Excel en el que apuntar la previsión de todos tus pagos.
Otra cuestión importante es el eterno dilema entre comprar o alquilar una vivienda. Javier García Monedero lo tiene claro. «Endeudarse sólo tiene sentido si obtienes una ventaja grande. Es decir, si compras un piso por un precio inferior a su valor objetivo de mercado», dice. «Imagina que cada mes te cobran 1.200 euros de hipoteca, de los que gran parte son intereses. Si, por el contrario, tienes un alquiler de 950 euros, puedes invertir la diferencia y en vez de tardar 30 años en adquirir un piso, en 15 ya tendrás el dinero suficiente para hacerlo al contado», continúa. Además, si eliges comprar, cuando por fin termines de pagarlo será muy tarde para construir tu patrimonio. En este caso es mejor evitar las prisas y esperar a que llegue un buen momento.
Una vez esté todo organizado, ¿por qué no te lanzas a desarrollar ese proyecto con el que soñabas o inviertes en la start-up en la que tanto crees? ¿Has pensado alguna vez en abrir tu propio blog? ¿Quién sabe? Lo que empieza como un hobby puede convertirse en otra fuente de ingresos. ¡El esfuerzo habrá merecido la pena!
